리스 견적 비교할 때 월 납입액보다 먼저 볼 것
얼마 전 같은 차종의 리스 견적 두 장을 봤는데 월 납입액이 12만 원이나 달랐습니다. 싼 쪽이 유리한 줄 알았더니 선납금 600만 원이 들어가 있더군요. 생활서비스 견적을 볼 때도 늘 그렇습니다. 숫자 하나보다 그 숫자에 무엇이 들어갔는지를 먼저 봐야 합니다. 자동차 리스 견적 비교도 같은 순서로 해야 월 납입액에 속지 않습니다.
차량 조건부터 똑같이 맞춘다
견적을 여러 곳에서 받았다면 차종명만 맞춰서는 비교가 안 됩니다. 연식과 세부 모델, 구동 방식, 선택 품목, 차량 가격을 나란히 적어야 합니다. 같은 모델이라고 해도 선택 품목이 다르면 차량 가격부터 달라집니다. 할인이나 출고 시점도 견적마다 다를 수 있으니 적용 조건을 확인해야 하고요.
그다음에는 계약 기간, 연간 약정 주행거리, 선납금과 보증금을 통일합니다. 36개월 견적과 48개월 견적의 월 납입액을 그대로 비교하면 기간이 길어진 효과까지 가격 차이로 착각하게 됩니다. 연간 1만 킬로미터 조건과 2만 킬로미터 조건도 마찬가지입니다. 저는 업체에 견적을 다시 요청할 때 이 조건들을 한 줄로 적어 보냅니다. 그래야 어느 항목 때문에 금액이 달라졌는지 보입니다.
선납금과 보증금을 구분해 총지출을 계산한다
선납금은 리스료 일부를 먼저 내는 돈입니다. 월 납입액은 내려가지만 처음부터 지출이 생깁니다. 보증금은 계약 종료 시 미납금 등 정산 항목을 뺀 뒤 돌려받는 조건인지 확인할 돈입니다. 이름이 비슷해 보여도 계산 방법이 다릅니다. 견적서에 둘 중 어느 항목으로 적혔는지, 반환 조건은 무엇인지 꼭 확인해야 합니다.
예를 들어 A 견적은 선납금 없이 월 59만 원, B 견적은 선납금 600만 원에 월 47만 원이라고 해보죠. 둘 다 48개월이라면 A의 리스료 합계는 2,832만 원입니다. B는 월 납입액 2,256만 원에 선납금 600만 원을 더해 2,856만 원입니다. 월 납입액은 B가 12만 원 낮지만, 이 조건에서 계약 기간 동안 내는 돈은 B가 24만 원 더 많습니다. 이해를 돕기 위한 계산이며 실제 견적에는 다른 비용도 붙을 수 있습니다.
보증금이 있다면 선납금처럼 비용에 더해 끝내지 말고, 처음 묶이는 금액과 만기 때 예상 반환액을 따로 표시하는 편이 낫습니다. 만기 반환을 전제로 한 돈이라도 계약 중에는 쓸 수 없는 자금이니까요. 월 납입액, 최초 납입액, 계약 기간 전체 납입액을 각각 적으면 현금 부담까지 비교할 수 있습니다.
보험료와 만기 비용은 견적서 밖에 있는지 본다
월 리스료에 보험료, 자동차세, 정비비가 모두 들어 있다고 생각하면 곤란합니다. 포함 여부는 계약에 따라 다릅니다. 보험을 이용자가 별도로 가입하는 조건이라면 보험료를 예상 지출에 더해야 합니다. 정비 상품이 들어간 견적이라면 소모품 교체 범위와 횟수도 확인해야 하고요. ‘관리 포함’이라는 말만으로는 타이어나 사고 수리까지 포함되는지 알 수 없습니다.
만기에 차를 반납할 계획이라면 약정 주행거리를 넘겼을 때의 비용, 외관 손상이나 사고 이력에 따른 비용 산정 방식이 중요합니다. 공정거래위원회도 자동차 리스 차량의 반환 과정에서 감가 비용을 과다하게 산정할 수 있는 약관 조항을 지적한 바 있습니다. 그래서 저는 ‘흠집이 있으면 얼마인가요’라는 말보다 반환 시 평가 기준과 이의 제기 절차가 적힌 문서를 요구합니다. 사진으로 차량 상태를 남기는 것도 반납 때 도움이 됩니다.
차를 인수할 생각이라면 잔존가치와 만기 인수금액을 확인해야 합니다. 월 납입액이 낮은 견적이라도 만기에 내야 할 인수금액이 높으면 전체 부담은 달라집니다. 반납, 인수, 재계약 중 어떤 선택이 가능한지와 각 선택의 정산 방식까지 받아 두는 게 좋습니다.
계약 전에는 추가 청구 조건을 문장으로 받는다
제가 마지막에 확인하는 것은 중도해지 조건입니다. 4년 계약이라도 이직이나 가족 사정으로 차를 일찍 반납할 수 있습니다. 이때 단순히 ‘위약금 있음’이라고 적힌 견적은 부족합니다. 해지 시점별 계산식, 남은 리스료와 차량 처분금액을 어떻게 반영하는지, 보증금에서 무엇을 공제하는지 물어야 합니다. 계약을 다른 사람에게 넘길 수 있다면 승계 심사와 수수료도 함께 확인하고요.
구두로 들은 할인이나 면제 약속은 견적서와 계약서에 같은 내용으로 남겨야 합니다. 견적 단계에서 받은 파일, 상담 내용, 계약서, 차량 인수 당시 사진을 보관해 두면 나중에 청구 금액을 따질 근거가 됩니다. 예상과 다른 비용이 나오면 먼저 리스사에 계약 조항과 산출 내역을 서면으로 요청하세요. 답변이 납득되지 않으면 그 자료를 가지고 금융감독원이나 한국소비자원에 상담을 요청할 수 있습니다.
리스 견적 비교에서 제가 고르는 쪽은 월 납입액이 가장 낮은 견적이 아닙니다. 같은 차를 같은 기간 타고, 같은 방식으로 만기를 맞았을 때 얼마를 내는지 설명할 수 있는 견적입니다. 그 설명이 견적서에 빠져 있다면 아직 가격을 비교할 단계가 아닙니다.
